**一、借錢和放貸的基本概念**

借錢和放貸是商業活動中最常見的資金往來方式。個人找朋友借錢買房，企業向銀行申請貸款周轉，這些行為都需要簽訂書面協議。但很多人分不清借款合同和貸款合同的區別，這可能導致后續產生糾紛。

借款合同是普通人之間借錢時簽的協議。比如張三向李四借10萬元，約定一年后歸還并支付利息，這種私人借貸就屬于借款合同。貸款合同特指銀行等金融機構放款時使用的協議。例如某公司向工商銀行貸款500萬，需要簽訂正式的貸款合同。

這兩類合同最大的不同在于簽訂對象。借款合同可以是個人之間、公司之間或混合簽訂，貸款合同必須有持牌金融機構參與。普通人向銀行貸款時，簽訂的就是貸款合同而不是普通借款協議。

**二、簽訂協議前的注意事項**

簽協議前要做三件關鍵事情。第一是明確資金用途和還款計劃。借多少錢、用在哪里、分幾次還、利息怎么算，這些都要提前想清楚。例如買房借款需要寫明"用于購買某小區房產"，企業經營貸款要注明"用于采購原材料"。

第二要調查對方的還款能力。如果是私人借款，要了解對方的工作收入情況。企業向銀行貸款時，銀行會查看企業近三年的財務報表。個人借錢給朋友時，最好要求對方提供工資流水或資產證明。

第三要選擇正規合同模板。工商局官網提供借款合同范本下載，銀行有標準貸款合同文本。使用這些模板能避免遺漏重要條款，也能確保協議內容符合法律規定。

**三、簽合同時必須確認的內容**

簽訂合同時要重點檢查五個條款。第一是借款金額和支付方式，要寫明是現金交付還是銀行轉賬。第二是利息計算方式，年利率超過14.8%可能被認定為高利貸。第三是還款時間表，要具體到某年某月某日歸還多少本金。

第四是擔保條款。房產抵押需要辦理登記手續，車輛質押要實際交付鑰匙。第五是違約處理辦法，要明確逾期利息怎么算、催收費用誰承擔。例如某合同約定"逾期超過30天，每天加收0.05%違約金"就屬于有效條款。

簽訂時還要注意雙方簽字人的資格。公司借款需要法定代表人簽字并加蓋公章，個人借款必須本人到場簽字。如果委托他人代簽，需要提供經過公證的授權委托書。

**四、常見問題處理辦法**

實際使用資金時可能出現三種典型問題。第一種是借款人拖延還款。這時候可以先發書面催款通知，保留快遞單據作為證據。如果催告后仍未還款，可以正式提起訴訟。

第二種情況是利息糾紛。按照最新司法解釋，年利率不超過銀行同期貸款利率四倍的部分受法律保護。假設當前一年期貸款市場報價利率是3.55%，那么合法利息上限就是14.8%。

第三種常見問題是擔保失效。比如用房產做抵押但沒辦理抵押登記，這種情況抵押權不成立。又或者質押的車輛被借款人私自開走，這就導致質押擔保失去作用。

**五、真實案例帶來的啟示**

2025年杭州某服裝廠案例值得關注。該廠向銀行貸款200萬購買設備，約定按月分期還款。受疫情影響，工廠連續三個月未能按時還款。銀行根據合同條款，要求提前收回全部貸款本金。

法院審理認為，雖然疫情屬于特殊情況，但合同明確約定連續三次逾期即可解除合同。最終判決工廠十日內償還剩余180萬本金及利息。這個案例提醒我們，簽訂合同時要特別注意違約條款的具體約定。

另一個典型案例發生在北京。王先生借給朋友50萬元買房，僅憑口頭約定兩年后還款。到期后朋友拒不承認借款事實。由于沒有書面合同，王先生無法提供有效證據，最終敗訴。這告訴我們，大額借款必須簽訂書面協議。

**六、法律規定的核心要點**

我國民法典第六百七十六條明確規定，借款人必須按約定時間還款。如果合同沒有寫還款時間，借款人可以隨時要求還款，但需要給對方必要準備時間。

關于利息問題，民法典第六百八十條指出，借款利息不得預先扣除。例如借款100萬約定年息10%，實際到手應該是90萬本金加10萬利息，而不能只給90萬算作全部借款。

對于擔保措施，民法典第四百零二條規定，房產抵押必須辦理抵押登記才能生效。車輛、設備等動產的質押，則需要實際交付給債權人保管。

**七、保護權益的實用建議**

簽訂合同后要保留所有相關憑證。銀行轉賬要備注借款用途，現金交付要讓對方寫收條。每次還款都要通過銀行轉賬并備注"歸還某年某月某日借款"，避免出現還款爭議。

重要文件要妥善保管。借款合同、擔保協議、還款記錄等材料，建議掃描電子版備份。原件存放在防火防潮的保險柜中，保留期限至少要超過合同到期后三年。

發現對方有違約跡象時要及時行動。例如借款人開始拖延接電話，或者抵押房產被私下出售，這時候要立即聯系律師準備法律文件。及時采取財產保全措施，可以避免對方轉移資產。

遇到復雜情況不要自行處理。比如借款人突然失聯，或者擔保物被第三方查封，這時應該立即咨詢專業律師。通過法律程序申請財產調查令，可以查明對方真實財產狀況。