**一、借錢和放貸的基本概念**

借錢和放貸是商業(yè)活動(dòng)中最常見(jiàn)的資金往來(lái)方式。個(gè)人找朋友借錢買房，企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款周轉(zhuǎn)，這些行為都需要簽訂書面協(xié)議。但很多人分不清借款合同和貸款合同的區(qū)別，這可能導(dǎo)致后續(xù)產(chǎn)生糾紛。

借款合同是普通人之間借錢時(shí)簽的協(xié)議。比如張三向李四借10萬(wàn)元，約定一年后歸還并支付利息，這種私人借貸就屬于借款合同。貸款合同特指銀行等金融機(jī)構(gòu)放款時(shí)使用的協(xié)議。例如某公司向工商銀行貸款500萬(wàn)，需要簽訂正式的貸款合同。

這兩類合同最大的不同在于簽訂對(duì)象。借款合同可以是個(gè)人之間、公司之間或混合簽訂，貸款合同必須有持牌金融機(jī)構(gòu)參與。普通人向銀行貸款時(shí)，簽訂的就是貸款合同而不是普通借款協(xié)議。

**二、簽訂協(xié)議前的注意事項(xiàng)**

簽協(xié)議前要做三件關(guān)鍵事情。第一是明確資金用途和還款計(jì)劃。借多少錢、用在哪里、分幾次還、利息怎么算，這些都要提前想清楚。例如買房借款需要寫明"用于購(gòu)買某小區(qū)房產(chǎn)"，企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款要注明"用于采購(gòu)原材料"。

第二要調(diào)查對(duì)方的還款能力。如果是私人借款，要了解對(duì)方的工作收入情況。企業(yè)向銀行貸款時(shí)，銀行會(huì)查看企業(yè)近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表。個(gè)人借錢給朋友時(shí)，最好要求對(duì)方提供工資流水或資產(chǎn)證明。

第三要選擇正規(guī)合同模板。工商局官網(wǎng)提供借款合同范本下載，銀行有標(biāo)準(zhǔn)貸款合同文本。使用這些模板能避免遺漏重要條款，也能確保協(xié)議內(nèi)容符合法律規(guī)定。

**三、簽合同時(shí)必須確認(rèn)的內(nèi)容**

簽訂合同時(shí)要重點(diǎn)檢查五個(gè)條款。第一是借款金額和支付方式，要寫明是現(xiàn)金交付還是銀行轉(zhuǎn)賬。第二是利息計(jì)算方式，年利率超過(guò)14.8%可能被認(rèn)定為高利貸。第三是還款時(shí)間表，要具體到某年某月某日歸還多少本金。

第四是擔(dān)保條款。房產(chǎn)抵押需要辦理登記手續(xù)，車輛質(zhì)押要實(shí)際交付鑰匙。第五是違約處理辦法，要明確逾期利息怎么算、催收費(fèi)用誰(shuí)承擔(dān)。例如某合同約定"逾期超過(guò)30天，每天加收0.05%違約金"就屬于有效條款。

簽訂時(shí)還要注意雙方簽字人的資格。公司借款需要法定代表人簽字并加蓋公章，個(gè)人借款必須本人到場(chǎng)簽字。如果委托他人代簽，需要提供經(jīng)過(guò)公證的授權(quán)委托書。

**四、常見(jiàn)問(wèn)題處理辦法**

實(shí)際使用資金時(shí)可能出現(xiàn)三種典型問(wèn)題。第一種是借款人拖延還款。這時(shí)候可以先發(fā)書面催款通知，保留快遞單據(jù)作為證據(jù)。如果催告后仍未還款，可以正式提起訴訟。

第二種情況是利息糾紛。按照最新司法解釋，年利率不超過(guò)銀行同期貸款利率四倍的部分受法律保護(hù)。假設(shè)當(dāng)前一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率是3.55%，那么合法利息上限就是14.8%。

第三種常見(jiàn)問(wèn)題是擔(dān)保失效。比如用房產(chǎn)做抵押但沒(méi)辦理抵押登記，這種情況抵押權(quán)不成立。又或者質(zhì)押的車輛被借款人私自開(kāi)走，這就導(dǎo)致質(zhì)押擔(dān)保失去作用。

**五、真實(shí)案例帶來(lái)的啟示**

2025年杭州某服裝廠案例值得關(guān)注。該廠向銀行貸款200萬(wàn)購(gòu)買設(shè)備，約定按月分期還款。受疫情影響，工廠連續(xù)三個(gè)月未能按時(shí)還款。銀行根據(jù)合同條款，要求提前收回全部貸款本金。

法院審理認(rèn)為，雖然疫情屬于特殊情況，但合同明確約定連續(xù)三次逾期即可解除合同。最終判決工廠十日內(nèi)償還剩余180萬(wàn)本金及利息。這個(gè)案例提醒我們，簽訂合同時(shí)要特別注意違約條款的具體約定。

另一個(gè)典型案例發(fā)生在北京。王先生借給朋友50萬(wàn)元買房，僅憑口頭約定兩年后還款。到期后朋友拒不承認(rèn)借款事實(shí)。由于沒(méi)有書面合同，王先生無(wú)法提供有效證據(jù)，最終敗訴。這告訴我們，大額借款必須簽訂書面協(xié)議。

**六、法律規(guī)定的核心要點(diǎn)**

我國(guó)民法典第六百七十六條明確規(guī)定，借款人必須按約定時(shí)間還款。如果合同沒(méi)有寫還款時(shí)間，借款人可以隨時(shí)要求還款，但需要給對(duì)方必要準(zhǔn)備時(shí)間。

關(guān)于利息問(wèn)題，民法典第六百八十條指出，借款利息不得預(yù)先扣除。例如借款100萬(wàn)約定年息10%，實(shí)際到手應(yīng)該是90萬(wàn)本金加10萬(wàn)利息，而不能只給90萬(wàn)算作全部借款。

對(duì)于擔(dān)保措施，民法典第四百零二條規(guī)定，房產(chǎn)抵押必須辦理抵押登記才能生效。車輛、設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)的質(zhì)押，則需要實(shí)際交付給債權(quán)人保管。

**七、保護(hù)權(quán)益的實(shí)用建議**

簽訂合同后要保留所有相關(guān)憑證。銀行轉(zhuǎn)賬要備注借款用途，現(xiàn)金交付要讓對(duì)方寫收條。每次還款都要通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬并備注"歸還某年某月某日借款"，避免出現(xiàn)還款爭(zhēng)議。

重要文件要妥善保管。借款合同、擔(dān)保協(xié)議、還款記錄等材料，建議掃描電子版?zhèn)浞荨Ｔ娣旁诜阑鸱莱钡谋ｋU(xiǎn)柜中，保留期限至少要超過(guò)合同到期后三年。

發(fā)現(xiàn)對(duì)方有違約跡象時(shí)要及時(shí)行動(dòng)。例如借款人開(kāi)始拖延接電話，或者抵押房產(chǎn)被私下出售，這時(shí)候要立即聯(lián)系律師準(zhǔn)備法律文件。及時(shí)采取財(cái)產(chǎn)保全措施，可以避免對(duì)方轉(zhuǎn)移資產(chǎn)。

遇到復(fù)雜情況不要自行處理。比如借款人突然失聯(lián)，或者擔(dān)保物被第三方查封，這時(shí)應(yīng)該立即咨詢專業(yè)律師。通過(guò)法律程序申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)調(diào)查令，可以查明對(duì)方真實(shí)財(cái)產(chǎn)狀況。