《借貸江湖里的"人肉盾牌"和"金鐘罩"》

（一）擔保江湖現(xiàn)形記

老張頭最近遇到了大麻煩。他兒子在網(wǎng)上借錢平臺借了三十萬做生意，結(jié)果生意失敗欠下巨款。討債公司拿著老張頭簽的擔保書找上門，非要他替兒子還錢。老人急得直拍大腿："我就是在擔保書上寫了個名字，怎么就成欠錢的人了？"這個場景就像古裝劇里按手印賣身的橋段，不過現(xiàn)代社會的"賣身契"換了個好聽的名字——保證合同。

現(xiàn)在很多老百姓容易在這個問題上吃虧。他們覺得幫忙簽個字不算大事，卻不知道這個簽字能讓自己的房子、存款全搭進去。去年有個統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，民間借貸糾紛里涉及擔保人的案件占了四成多，這個數(shù)字還在往上漲。

（二）兩大擔保法寶揭秘

擔保江湖里有兩大看家本領(lǐng)。一個是靠人擔保，就像讓活人當盾牌；另一個是用東西抵押，好比給債務罩上保護罩。這兩個方法看著都是擔保，里面的門道可大不一樣。

舉個簡單的例子。你去菜市場買菜，靠人擔保就像隔壁王大媽拍著胸脯說："老李頭要是欠你菜錢，你來找我要！"用東西抵押則是老李頭把傳家寶玉鐲子押在你手里。前者拼的是人情信用，后者玩的是實物抵押，這就是法律條文里寫明的區(qū)別。

法律規(guī)定得很清楚。用東西抵押的人對抵押物有優(yōu)先受償權(quán)，而靠人擔保的只能在欠債人還不上錢時補窟窿。這個區(qū)別就像去醫(yī)院看病，抵押擔保是掛專家號，保證擔保只能排普通號。

（三）人肉擔保暗藏風險

給人做擔保這事，表面看是幫朋友忙，實際是給自己挖坑。去年我們碰到個案子，建筑公司老板給好兄弟做擔保，結(jié)果兄弟跑路，債主直接堵到老板辦公室要錢。老板當時就傻眼了："我就是幫忙簽個字啊！"這話聽著耳熟吧？就像酒桌上說"兄弟的事就是我的事"，真到付錢時就開始裝醉。

法律對這種情況有明確規(guī)定。根據(jù)最新司法解釋，保證人必須在欠債人不還錢時承擔責任。但有個關(guān)鍵點很多人不知道——給人擔保沒有"優(yōu)先挨打"的特權(quán)。去年銀行起訴連帶保證人的案件，法院判決書寫得明白："保證人的財產(chǎn)和欠債人的財產(chǎn)都屬于普通債權(quán)"。簡單說就是討債時大家要排隊，別想插隊。

（四）實物抵押講究門道

用東西抵押看著靠譜，但操作不當照樣栽跟頭。去年處理過一起設備抵押糾紛，工廠把價值千萬的生產(chǎn)線抵押給銀行。后來工廠倒閉，銀行直接申請拍賣設備。為什么這么硬氣？因為《民法典》白紙黑字寫著：抵押物有優(yōu)先受償權(quán)。

不過這里有個坑很多人會踩。去年有個當事人把房產(chǎn)證復印件交給債主當?shù)盅海Y(jié)果法院根本不認賬。為什么？因為法律規(guī)定房產(chǎn)抵押必須去登記處辦手續(xù)。這就像拿玩具金箍棒當真法寶，騙得了普通人騙不了孫悟空的火眼金睛。

（五）討債順序暗藏玄機

遇到既有保證人又有抵押物的情況，討債順序大有講究。去年有個典型案例：公司同時找了保證人和抵押人，欠債后債權(quán)人想先處置抵押物。保證人不樂意了，說應該先處理抵押物。法院怎么判？按法律規(guī)定，有約定按約定，沒約定債權(quán)人自己選。就像吃自助餐，先吃牛排還是先吃龍蝦隨你便。

但去年最高法有個案例給銀行敲了警鐘。銀行放著現(xiàn)成的抵押物不要，非要先找保證人要錢。結(jié)果保證人反過來起訴銀行，要求先處理抵押物。法院支持了保證人，銀行吃了大虧。這個故事告訴我們，討債不能亂來，得按規(guī)矩辦事。

（六）擔保避坑指南

想在擔保江湖里不栽跟頭，得記住幾個保命訣竅。第一，給人擔保別講義氣。去年有個老板給親戚擔保，合同沒寫保證方式，結(jié)果被法院判連帶責任。現(xiàn)在《民法典》有新規(guī)定，沒寫清楚的全算一般保證。這規(guī)矩變得快，不盯緊準吃虧。

第二，抵押必須辦登記。見過太多人拿著抵押合同當寶貝，結(jié)果沒辦登記，最后什么都撈不著。就像拿著電影票根想進場，檢票員一句"沒掃碼不算數(shù)"，你只能在門口干瞪眼。

（七）簽字畫押要三思

擔保這事就像走鋼絲，一頭是人情世故，一頭是法律風險。去年有個慘痛案例：大學教授礙于面子給學生的公司擔保，結(jié)果公司破產(chǎn)，教授半輩子積蓄全賠光。開庭時老教授哭著說："我這擔保簽得比離婚協(xié)議還快！"

所以在這擔保江湖里混，得時刻記住法律這把尚方寶劍。擔保不是請客吃飯，簽字前要多問幾個為什么。記住，保證人是"人肉提款機"，抵押物是"護身符"，用對了能保平安，用錯了就是催命符。這些門道，比武俠小說里的秘籍還值得琢磨。