（撰寫(xiě)后的文章）

夫妻共同借款合同全流程指南

一、合同基本結(jié)構(gòu)要完整

夫妻共同借款需要簽書(shū)面合同。合同要寫(xiě)清楚出借人、借款人和擔(dān)保人的信息。每個(gè)人的姓名和身份證號(hào)必須填寫(xiě)正確。合同開(kāi)頭要寫(xiě)明簽訂原因。通常是因?yàn)榉蚱薰餐钚枰桢X(qián)，所以雙方一起簽合同。合同要包括六個(gè)核心條款：借款金額、用途、期限、利率、還款方式和擔(dān)保方式。

金額要用大寫(xiě)和小寫(xiě)同時(shí)標(biāo)注。比如"人民幣壹拾萬(wàn)元整（100,000元）"。這樣能防止后期篡改數(shù)字。用途必須具體說(shuō)明，不能寫(xiě)"生活所需"這類(lèi)模糊表述。如果借錢(qián)買(mǎi)房子，就要寫(xiě)清楚購(gòu)房地址和房號(hào)。

二、五個(gè)重要條款說(shuō)明

利息計(jì)算方式要明確。年利率不能超過(guò)法定標(biāo)準(zhǔn)。現(xiàn)在法律規(guī)定民間借貸最高年利率是14.8%。按月付息的話(huà)，要寫(xiě)清楚每月幾號(hào)支付。如果是到期一次性還本付息，要注明具體日期。

還款方式分兩種選。第一種是到期全還，適合短期借款。第二種是分期還款，適合大額長(zhǎng)期借款。分期計(jì)劃要寫(xiě)成表格，列出每期還款日期和金額。兩種方式只能選一種，不能同時(shí)存在。

擔(dān)保方式最常見(jiàn)的有兩種。房產(chǎn)抵押需要辦登記手續(xù)，汽車(chē)質(zhì)押要交車(chē)輛證件。擔(dān)保人連帶責(zé)任要寫(xiě)進(jìn)合同。如果選保證擔(dān)保，要注明擔(dān)保范圍包括本金、利息和追債費(fèi)用。

違約條款有三項(xiàng)重點(diǎn)。第一，改變借款用途算嚴(yán)重違約。出借人可以立即要回全部借款。第二，逾期還款每天收違約金，標(biāo)準(zhǔn)不能超過(guò)利息的1.5倍。第三，擔(dān)保人要在借款人違約后十日內(nèi)代償。

爭(zhēng)議解決要約定法院。通常選合同簽訂地或出借人所在地法院。不能既選仲裁又選訴訟，只能二選一。建議選法院訴訟，因?yàn)槌绦蚋该鳌?/p>

三、簽訂合同六個(gè)步驟

第一步夫妻商量借款細(xì)節(jié)。確定要借多少錢(qián)，用在哪里，什么時(shí)候還。最好把聊天記錄保存下來(lái)。第二步找合適的擔(dān)保人。選有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的親戚朋友，提前溝通好擔(dān)保責(zé)任。

第三步擬定合同初稿。可以請(qǐng)律師幫忙審核條款。重點(diǎn)檢查利息是否合法，違約條款是否公平。第四步三方當(dāng)面簽字。所有人帶身份證原件到場(chǎng)，在每份合同上按手印。

第五步辦理?yè)?dān)保手續(xù)。抵押房產(chǎn)要去房管局登記。質(zhì)押車(chē)輛要交行駛證和鑰匙。保證擔(dān)保要留擔(dān)保人財(cái)產(chǎn)證明。第六步資金交付留證據(jù)。大額借款必須銀行轉(zhuǎn)賬，備注寫(xiě)明"借款"。

四、真實(shí)案例警示

張先生夫妻向朋友借30萬(wàn)裝修房子。合同沒(méi)寫(xiě)具體用途，只約定年利率12%。后來(lái)他們用這筆錢(qián)投資失敗，朋友起訴到法院。法院認(rèn)為改變借款用途構(gòu)成違約，判決立即還款。

李女士為弟弟擔(dān)保借款20萬(wàn)。合同約定連帶責(zé)任擔(dān)保。弟弟逾期后，出借人直接找李女士要錢(qián)。法院執(zhí)行了她銀行賬戶(hù)的存款。這個(gè)案例說(shuō)明擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)很大，簽字前要考慮清楚。

王先生夫妻用共同房產(chǎn)做抵押。后來(lái)離婚時(shí)沒(méi)還清借款，房子被拍賣(mài)。拍賣(mài)款先還銀行房貸，剩余部分才還朋友借款。夫妻各分得少量余款，這個(gè)教訓(xùn)提醒大家要量力借款。

五、必知三條法律規(guī)定

民法典第1064條明確，夫妻共同簽字或事后追認(rèn)的債務(wù)，屬于共同債務(wù)。沒(méi)簽字的單方借款，如果用于家庭生活也算共同債務(wù)。這條規(guī)定保護(hù)了債權(quán)人利益。

民間借貸司法解釋規(guī)定，利息超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的部分無(wú)效。2025年8月公布的1年期LPR是3.55%，所以合法年利率上限是14.2%。

擔(dān)保制度司法解釋規(guī)定，擔(dān)保人只在債務(wù)人不能清償時(shí)承擔(dān)責(zé)任。但連帶責(zé)任擔(dān)保除外。簽訂擔(dān)保合同時(shí)要特別注意條款類(lèi)型，避免承擔(dān)過(guò)重責(zé)任。

簽訂夫妻共同借款合同時(shí)，建議做好三件事。第一，去公證處做合同公證，增強(qiáng)法律效力。第二，保存好轉(zhuǎn)賬憑證和收條。第三，定期檢查還款進(jìn)度，發(fā)現(xiàn)逾期及時(shí)處理。遇到復(fù)雜情況時(shí)，最好咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)律師。規(guī)范的合同能有效預(yù)防糾紛，保護(hù)各方合法權(quán)益。