（撰寫后的文章）

夫妻共同借款合同全流程指南

一、合同基本結構要完整

夫妻共同借款需要簽書面合同。合同要寫清楚出借人、借款人和擔保人的信息。每個人的姓名和身份證號必須填寫正確。合同開頭要寫明簽訂原因。通常是因為夫妻共同生活需要借錢，所以雙方一起簽合同。合同要包括六個核心條款：借款金額、用途、期限、利率、還款方式和擔保方式。

金額要用大寫和小寫同時標注。比如"人民幣壹拾萬元整（100,000元）"。這樣能防止后期篡改數字。用途必須具體說明，不能寫"生活所需"這類模糊表述。如果借錢買房子，就要寫清楚購房地址和房號。

二、五個重要條款說明

利息計算方式要明確。年利率不能超過法定標準。現在法律規定民間借貸最高年利率是14.8%。按月付息的話，要寫清楚每月幾號支付。如果是到期一次性還本付息，要注明具體日期。

還款方式分兩種選。第一種是到期全還，適合短期借款。第二種是分期還款，適合大額長期借款。分期計劃要寫成表格，列出每期還款日期和金額。兩種方式只能選一種，不能同時存在。

擔保方式最常見的有兩種。房產抵押需要辦登記手續，汽車質押要交車輛證件。擔保人連帶責任要寫進合同。如果選保證擔保，要注明擔保范圍包括本金、利息和追債費用。

違約條款有三項重點。第一，改變借款用途算嚴重違約。出借人可以立即要回全部借款。第二，逾期還款每天收違約金，標準不能超過利息的1.5倍。第三，擔保人要在借款人違約后十日內代償。

爭議解決要約定法院。通常選合同簽訂地或出借人所在地法院。不能既選仲裁又選訴訟，只能二選一。建議選法院訴訟，因為程序更透明。

三、簽訂合同六個步驟

第一步夫妻商量借款細節。確定要借多少錢，用在哪里，什么時候還。最好把聊天記錄保存下來。第二步找合適的擔保人。選有經濟實力的親戚朋友，提前溝通好擔保責任。

第三步擬定合同初稿。可以請律師幫忙審核條款。重點檢查利息是否合法，違約條款是否公平。第四步三方當面簽字。所有人帶身份證原件到場，在每份合同上按手印。

第五步辦理擔保手續。抵押房產要去房管局登記。質押車輛要交行駛證和鑰匙。保證擔保要留擔保人財產證明。第六步資金交付留證據。大額借款必須銀行轉賬，備注寫明"借款"。

四、真實案例警示

張先生夫妻向朋友借30萬裝修房子。合同沒寫具體用途，只約定年利率12%。后來他們用這筆錢投資失敗，朋友起訴到法院。法院認為改變借款用途構成違約，判決立即還款。

李女士為弟弟擔保借款20萬。合同約定連帶責任擔保。弟弟逾期后，出借人直接找李女士要錢。法院執行了她銀行賬戶的存款。這個案例說明擔保風險很大，簽字前要考慮清楚。

王先生夫妻用共同房產做抵押。后來離婚時沒還清借款，房子被拍賣。拍賣款先還銀行房貸，剩余部分才還朋友借款。夫妻各分得少量余款，這個教訓提醒大家要量力借款。

五、必知三條法律規定

民法典第1064條明確，夫妻共同簽字或事后追認的債務，屬于共同債務。沒簽字的單方借款，如果用于家庭生活也算共同債務。這條規定保護了債權人利益。

民間借貸司法解釋規定，利息超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的部分無效。2025年8月公布的1年期LPR是3.55%，所以合法年利率上限是14.2%。

擔保制度司法解釋規定，擔保人只在債務人不能清償時承擔責任。但連帶責任擔保除外。簽訂擔保合同時要特別注意條款類型，避免承擔過重責任。

簽訂夫妻共同借款合同時，建議做好三件事。第一，去公證處做合同公證，增強法律效力。第二，保存好轉賬憑證和收條。第三，定期檢查還款進度，發現逾期及時處理。遇到復雜情況時，最好咨詢專業律師。規范的合同能有效預防糾紛，保護各方合法權益。