# 保險合同里的"不賠"條款怎么處理

## 一、保險合同里的"不賠"條款是什么

保險合同是保險公司和客戶簽的協(xié)議，主要作用是在出險時給錢補(bǔ)償。但保險公司經(jīng)常在合同里加入免責(zé)條款，用來減少或取消賠償。這些條款在出險時最容易引發(fā)糾紛，比如該不該賠、賠多少等問題。

這些條款分三種常見類型。第一種是法律規(guī)定的免責(zé)情況，比如酒駕出事故不賠。第二種是雙方商量好的特殊約定，比如貴重珠寶需要單獨(dú)投保。第三種是保險公司統(tǒng)一制定的條款，所有客戶都要遵守，比如地震屬于免賠范圍。

## 二、常見的三種"不賠"情況

### 1. 法律規(guī)定的必須免賠

根據(jù)保險法規(guī)定，有些情況保險公司不用賠。比如投保人故意制造事故，或者客戶無證駕駛引發(fā)事故。這些情況寫在法律條文里，所有保險合同都要遵守。

### 2. 雙方約定的特殊條款

客戶和保險公司可以商量特別約定。比如運(yùn)輸公司給貨車投保時，約定超載運(yùn)輸不賠。這種條款需要雙方簽字確認(rèn)才生效。

### 3. 固定模板里的通用條款

保險公司會用統(tǒng)一模板，里面包含通用免責(zé)內(nèi)容。比如大多數(shù)車險合同都寫明，車輛自燃不賠、輪胎單獨(dú)損壞不賠。這些條款印在合同正文里，客戶簽字就表示接受。

## 三、遇到糾紛時的處理步驟

### 第一步：仔細(xì)看合同內(nèi)容

拿到保險合同時，要重點(diǎn)看用加粗字體或特殊顏色標(biāo)明的部分。這些通常是重要條款，包括免賠條件和賠償標(biāo)準(zhǔn)。如果發(fā)現(xiàn)不明白的地方，要馬上問清楚。

### 第二步：檢查條款是否合法

對照保險法和合同法看條款。比如合同說"生病住院超過3天才能理賠"，但法律規(guī)定只要住院就應(yīng)賠付，這種條款可以主張無效。要注意合同不能和法律規(guī)定沖突。

### 第三步：判斷事故是否在免賠范圍

出險后要看具體情況。比如車險合同寫著"暴雨導(dǎo)致發(fā)動機(jī)進(jìn)水不賠"，但如果是車主故意涉水導(dǎo)致?lián)p壞，這種情況確實(shí)不用賠。要區(qū)分事故原因和合同條款是否匹配。

### 第四步：通過正規(guī)渠道維權(quán)

如果覺得保險公司處理不當(dāng)，可以先打客服電話投訴。沒有解決的話，可以向銀保監(jiān)會投訴，或者去法院起訴。注意要保留事故現(xiàn)場照片、維修單據(jù)等重要證據(jù)。

## 四、真實(shí)案例揭示法律要點(diǎn)

### 案例1：火災(zāi)索賠被拒事件

某運(yùn)輸公司給貨車買了商業(yè)保險，合同寫明火災(zāi)不賠。后來車輛自燃燒毀，公司索賠被拒。法院審理發(fā)現(xiàn)，合同里用加粗字體標(biāo)明了這條，而且運(yùn)輸公司之前買過同類保險，應(yīng)該知道這個規(guī)定，最后判保險公司不用賠。

這個案例說明，只要保險公司明確告知了免責(zé)條款，客戶簽字后就要遵守。

### 案例2：倉庫被盜獲賠案例

某工廠倉庫被盜，保險公司以合同寫著"盜竊不賠"為由拒賠。但法院發(fā)現(xiàn)合同里這條用的是小號字體，藏在附錄里，投保時也沒特別說明，最后判保險公司必須賠償。

這個案例提醒我們，保險公司必須用顯著方式提示免責(zé)條款，否則條款無效。

## 五、投保人與保險公司要注意的事

### 對客戶的重要提醒

1. 簽合同前至少通讀三遍免責(zé)條款

2. 要求業(yè)務(wù)員逐條解釋專業(yè)術(shù)語

3. 對不合理的條款當(dāng)場提出修改

4. 保留所有溝通記錄和書面材料

### 對保險公司的要求

1. 免責(zé)條款必須用大字標(biāo)出

2. 需要單獨(dú)制作告知書讓客戶簽字

3. 不能設(shè)置違法的霸王條款

4. 理賠時要主動說明拒賠理由

### 監(jiān)管部門的作用

銀保監(jiān)會定期檢查合同樣本，發(fā)現(xiàn)違規(guī)條款會要求整改。2025年就有3家保險公司因設(shè)置"新冠肺炎不賠"條款被處罰，相關(guān)合同全部作廢。

遇到保險糾紛時，可以撥打12378全國保險投訴熱線。這個電話24小時有人接聽，會在15個工作日內(nèi)給答復(fù)。如果對處理結(jié)果不滿意，還可以在6個月內(nèi)向法院起訴。

最后要記住，保險合同的免責(zé)條款不是保險公司說了算。只要條款不合法、沒明確告知，或者事故原因不在約定范圍內(nèi)，消費(fèi)者都有權(quán)要求賠償。關(guān)鍵是要仔細(xì)看合同、留證據(jù)、懂法律，這樣才能更好維護(hù)自己的權(quán)益。