# 保險合同里的"不賠"條款怎么處理

## 一、保險合同里的"不賠"條款是什么

保險合同是保險公司和客戶簽的協議，主要作用是在出險時給錢補償。但保險公司經常在合同里加入免責條款，用來減少或取消賠償。這些條款在出險時最容易引發糾紛，比如該不該賠、賠多少等問題。

這些條款分三種常見類型。第一種是法律規定的免責情況，比如酒駕出事故不賠。第二種是雙方商量好的特殊約定，比如貴重珠寶需要單獨投保。第三種是保險公司統一制定的條款，所有客戶都要遵守，比如地震屬于免賠范圍。

## 二、常見的三種"不賠"情況

### 1. 法律規定的必須免賠

根據保險法規定，有些情況保險公司不用賠。比如投保人故意制造事故，或者客戶無證駕駛引發事故。這些情況寫在法律條文里，所有保險合同都要遵守。

### 2. 雙方約定的特殊條款

客戶和保險公司可以商量特別約定。比如運輸公司給貨車投保時，約定超載運輸不賠。這種條款需要雙方簽字確認才生效。

### 3. 固定模板里的通用條款

保險公司會用統一模板，里面包含通用免責內容。比如大多數車險合同都寫明，車輛自燃不賠、輪胎單獨損壞不賠。這些條款印在合同正文里，客戶簽字就表示接受。

## 三、遇到糾紛時的處理步驟

### 第一步：仔細看合同內容

拿到保險合同時，要重點看用加粗字體或特殊顏色標明的部分。這些通常是重要條款，包括免賠條件和賠償標準。如果發現不明白的地方，要馬上問清楚。

### 第二步：檢查條款是否合法

對照保險法和合同法看條款。比如合同說"生病住院超過3天才能理賠"，但法律規定只要住院就應賠付，這種條款可以主張無效。要注意合同不能和法律規定沖突。

### 第三步：判斷事故是否在免賠范圍

出險后要看具體情況。比如車險合同寫著"暴雨導致發動機進水不賠"，但如果是車主故意涉水導致損壞，這種情況確實不用賠。要區分事故原因和合同條款是否匹配。

### 第四步：通過正規渠道維權

如果覺得保險公司處理不當，可以先打客服電話投訴。沒有解決的話，可以向銀保監會投訴，或者去法院起訴。注意要保留事故現場照片、維修單據等重要證據。

## 四、真實案例揭示法律要點

### 案例1：火災索賠被拒事件

某運輸公司給貨車買了商業保險，合同寫明火災不賠。后來車輛自燃燒毀，公司索賠被拒。法院審理發現，合同里用加粗字體標明了這條，而且運輸公司之前買過同類保險，應該知道這個規定，最后判保險公司不用賠。

這個案例說明，只要保險公司明確告知了免責條款，客戶簽字后就要遵守。

### 案例2：倉庫被盜獲賠案例

某工廠倉庫被盜，保險公司以合同寫著"盜竊不賠"為由拒賠。但法院發現合同里這條用的是小號字體，藏在附錄里，投保時也沒特別說明，最后判保險公司必須賠償。

這個案例提醒我們，保險公司必須用顯著方式提示免責條款，否則條款無效。

## 五、投保人與保險公司要注意的事

### 對客戶的重要提醒

1. 簽合同前至少通讀三遍免責條款

2. 要求業務員逐條解釋專業術語

3. 對不合理的條款當場提出修改

4. 保留所有溝通記錄和書面材料

### 對保險公司的要求

1. 免責條款必須用大字標出

2. 需要單獨制作告知書讓客戶簽字

3. 不能設置違法的霸王條款

4. 理賠時要主動說明拒賠理由

### 監管部門的作用

銀保監會定期檢查合同樣本，發現違規條款會要求整改。2025年就有3家保險公司因設置"新冠肺炎不賠"條款被處罰，相關合同全部作廢。

遇到保險糾紛時，可以撥打12378全國保險投訴熱線。這個電話24小時有人接聽，會在15個工作日內給答復。如果對處理結果不滿意，還可以在6個月內向法院起訴。

最后要記住，保險合同的免責條款不是保險公司說了算。只要條款不合法、沒明確告知，或者事故原因不在約定范圍內，消費者都有權要求賠償。關鍵是要仔細看合同、留證據、懂法律，這樣才能更好維護自己的權益。