交通事故中保險公司怎么賠？五步看懂處理流程

一、責任怎么分？保險公司賠償的兩條鐵規矩

交通事故發生后，保險公司賠付要看兩條硬性規定。第一條是賠付金額不能超過交強險的最高額度。比如今年交強險死亡傷殘賠償限額是18萬元，醫療費用限額是1.8萬元，財產損失限額是2000元。

第二條是按責任比例分擔損失。兩輛車相撞時，交警會開具事故認定書。如果認定雙方責任對等，每方都要承擔50%的損失。比如張三的車修了2萬元，李四的車修了1萬元，那么張三要賠李四5000元，李四要賠張三1萬元。

這里要注意的是，保險公司只賠付自己客戶需要承擔的部分。還是用剛才的例子，張三的保險公司會幫他支付該賠李四的5000元，李四的保險公司幫他支付該賠張三的1萬元。

二、處理事故要收集哪些材料？

發生事故后要馬上做五件事。第一件事是報警，等交警來劃分責任。第二件事是給事故現場拍照，要拍清楚車輛位置、剎車痕跡和周邊環境。第三件事是記下對方的車牌號、駕駛證和保險單信息。

第四件事是去醫院檢查。就算當時覺得沒事，也要做全身檢查。有些內傷要過段時間才會出現癥狀。最后要把所有花費的發票收好，包括修車費、醫療費、打車費這些。

特別提醒大家，事故認定書是最重要的證據。有個真實案例，王先生的車被追尾，對方全責。但因為沒及時報警，后來對方反咬是王先生急剎車，最后只能各賠一半。

三、賠償申請要走哪些流程？

準備好材料后，按這三個步驟申請賠償。第一步是24小時內向保險公司報案。現在很多公司有手機APP，上傳事故照片就能完成報案。

第二步是等查勘員來定損。定損員會檢查車輛損傷情況，估算修理費用。這個時候要特別注意，如果對定損金額不滿意，可以要求重新評估或者找第三方機構鑒定。

第三步是提交索賠材料。需要準備七樣東西：事故認定書、身份證、駕駛證、行駛證、修車發票、醫療費清單、銀行賬戶信息。有個案例，李女士因為漏交醫院診斷書，多跑了三趟才辦成賠償。

四、遇到爭議怎么處理？

如果對保險公司的賠償方案不滿意，可以采取三個解決辦法。首先找保險公司投訴，每個公司都有投訴電話和渠道。法律規定保險公司必須在15天內給出書面答復。

第二步是向銀保監會投訴，打12378全國保險投訴熱線。去年有統計顯示，通過這個渠道解決的糾紛超過八成。最后還可以向法院起訴，訴訟費一般由敗訴方承擔。

要注意的是，索賠有時效限制。人身傷害賠償的訴訟時效是1年，財產損失是2年。超過時間法院就不受理了。去年有個案例，劉先生因為住院耽誤了時間，超過1年才起訴，結果敗訴了。

五、真實案例教你算清賠償賬

去年在杭州發生一起典型案例。張先生和陳先生的車相撞，交警認定各負50%責任。張先生的車損4萬元，醫療費花了2萬。陳先生車損6萬元，住院用了3萬。

賠償計算分三步：第一步算各自總損失，張先生是4萬+2萬=6萬，陳先生是6萬+3萬=9萬。第二步各承擔對方損失的50%，張先生要賠陳先生4.5萬，陳先生要賠張先生3萬。第三步抵扣后，張先生實際獲得3萬賠償，陳先生獲得1.5萬。

另一個案例是電動車和汽車相撞。雖然汽車有全險，但電動車沒有保險。最后法院判決汽車司機先用自己的交強險賠對方，剩下的部分按責任比例分擔。這個案例說明，就算對方沒保險，也能通過法律途徑獲得賠償。

特別提醒三點注意事項：第一，私了要慎重，最好等交警來認定責任。第二，不要隨便簽署賠償協議，特別是涉及后續治療的情況。第三，保留所有交通費、誤工費的證據，這些都能計入賠償范圍。

通過這五個步驟的詳細說明，相信大家遇到交通事故時，能更清楚如何處理保險賠償。記住要及時取證、按流程辦理，遇到問題用法律武器保護自己權益。畢竟買保險就是為了防范風險，了解規則才能讓保險真正發揮作用。