# 五類高風(fēng)險借款人識別指南

## 第一類：收入不穩(wěn)定的人

收入不穩(wěn)定的人通常沒有固定工作或穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)來源。這類人可能無法按時償還借款。借錢給他們會增加資金無法收回的風(fēng)險。他們可能因?yàn)橥话l(fā)狀況失去還款能力。比如臨時工或自由職業(yè)者容易遇到收入波動。出借前需要查看他們的銀行流水或收入證明。

## 第二類：信用記錄有問題的人

銀行和法院系統(tǒng)會記錄每個人的借貸行為。多次逾期還款或欠債不還的人會被標(biāo)記為信用不良。按照法律規(guī)定，信用記錄是判斷一個人能否按時還錢的重要依據(jù)。如果發(fā)現(xiàn)對方有過借錢不還的經(jīng)歷，最好避免與其發(fā)生借貸關(guān)系。可以通過央行征信系統(tǒng)查詢個人信用報告。

## 第三類：陷入法律糾紛的人

正在打官司或涉及經(jīng)濟(jì)糾紛的人要特別注意。他們的銀行賬戶可能被凍結(jié)，財產(chǎn)可能被查封。借錢給這類人可能導(dǎo)致債務(wù)追討困難。法院判決會影響他們的還款能力。比如離婚財產(chǎn)分割中的當(dāng)事人，可能面臨資產(chǎn)縮水的情況。

## 第四類：未成年人及特殊人群

18周歲以下青少年和精神病患者屬于法律特殊保護(hù)群體。按照民法典規(guī)定，這些人的借款行為需要監(jiān)護(hù)人同意才有效。如果他們私自借錢，出借人可能無法通過法律途徑追討債務(wù)。遇到學(xué)生借款買手機(jī)等情況，必須聯(lián)系其父母確認(rèn)。

## 第五類：有不良嗜好者

賭博、吸毒等成癮行為會嚴(yán)重影響個人財務(wù)狀況。這類人借款往往用于滿足不良嗜好，基本不會用于正經(jīng)用途。他們的還款意愿和能力都值得懷疑。很多案例顯示，賭徒借錢后通常會繼續(xù)輸光本金。可以通過觀察對方生活習(xí)慣和社交圈子進(jìn)行判斷。

# 風(fēng)險人群識別方法

查看工資流水和納稅記錄是基本步驟。要求對方提供最近半年的銀行賬戶明細(xì)。注意核對收入是否穩(wěn)定，支出是否合理。對于個體經(jīng)營者，要查驗(yàn)營業(yè)執(zhí)照和經(jīng)營場所。

現(xiàn)在很多手機(jī)銀行可以查詢簡版征信報告。注意查看是否有逾期記錄和法院強(qiáng)制執(zhí)行信息。民間借貸登記平臺也能查到部分借款記錄。如果對方拒絕提供信用信息，需要提高警惕。

通過裁判文書網(wǎng)可以查詢涉訴情況。輸入姓名和身份證號就能看到是否有未結(jié)案件。對于企業(yè)主，還要查詢工商信息確認(rèn)公司是否正常運(yùn)營。被列入失信名單的人絕對不能借錢。

要求出示身份證原件并復(fù)印留存。未成年人可以通過外貌和證件號碼判斷。對于疑似精神障礙者，需要其監(jiān)護(hù)人當(dāng)面確認(rèn)。借款合同必須由完全民事行為能力人簽署。

留意借款人的日常消費(fèi)習(xí)慣。經(jīng)常出入娛樂場所的要特別注意。查看手機(jī)里是否安裝賭博軟件。推脫見面只愿線上聯(lián)系的人可能有隱瞞。推說證件丟失無法提供復(fù)印件的情況要警惕。

# 法律保護(hù)措施解析

民法典第19條規(guī)定8歲以上未成年人借款需監(jiān)護(hù)人同意。第144條明確無民事行為能力人簽訂的合同無效。出借人如果明知對方不符合條件仍放款，需要自行承擔(dān)損失。

最高法院借貸案件規(guī)定要求必須簽訂書面協(xié)議。借條要寫明雙方身份證號、借款用途和還款時間。轉(zhuǎn)賬記錄要備注借款字樣，現(xiàn)金交付要有見證人。這些證據(jù)在訴訟時都必不可少。

刑法第266條將虛構(gòu)借款用途騙取資金定為詐騙罪。如果發(fā)現(xiàn)借款人偽造證件或虛構(gòu)還款能力，可以報警處理。提供虛假擔(dān)保文件也可能構(gòu)成刑事犯罪。

# 風(fēng)險防范實(shí)操方案

建議使用銀行轉(zhuǎn)賬方式交付借款。避免現(xiàn)金交易以便留存憑證。每筆轉(zhuǎn)賬都要備注"借款"二字。收款賬戶必須是借款人本人實(shí)名認(rèn)證的賬戶。

簽訂包含20個要素的標(biāo)準(zhǔn)借款合同。重點(diǎn)約定逾期利息、擔(dān)保方式和糾紛處理?xiàng)l款。要求借款人按手印并提供身份證復(fù)印件。涉及大額借款最好辦理抵押登記手續(xù)。

建立定期溝通機(jī)制。每月核查借款人收入變化情況。發(fā)現(xiàn)對方工作變動或家庭變故要及時跟進(jìn)。提前協(xié)商還款計劃調(diào)整方案，避免突然違約。

設(shè)置風(fēng)險預(yù)警信號。當(dāng)借款人開始拖延利息支付時就要注意。出現(xiàn)失聯(lián)、更換住址等情況需要立即采取行動。及時咨詢專業(yè)律師準(zhǔn)備法律材料。

# 糾紛處理預(yù)案

催收過程要全程錄音錄像。采用短信、郵件等可追溯的方式聯(lián)系。嚴(yán)禁使用暴力威脅等非法手段。委托專業(yè)機(jī)構(gòu)催收要簽訂正規(guī)協(xié)議。

收集整理所有借貸憑證。包括借條原件、轉(zhuǎn)賬記錄、催款記錄等。確保證據(jù)鏈完整有效。微信聊天記錄要保存原始載體，必要時進(jìn)行公證。

訴訟時效為還款期滿后三年內(nèi)。超過期限可能喪失勝訴權(quán)。起訴前可以向法院申請財產(chǎn)保全。勝訴后通過強(qiáng)制執(zhí)行程序追討欠款。

對于確實(shí)無力償還的情況，可以協(xié)商分期還款方案。適當(dāng)減免部分利息有助于達(dá)成和解。簽訂書面還款協(xié)議并辦理司法確認(rèn)，賦予協(xié)議強(qiáng)制執(zhí)行力。

通過系統(tǒng)化風(fēng)險管控措施，出借人可以將違約風(fēng)險降到最低。關(guān)鍵要做好貸前審查、貸中監(jiān)控和貸后管理三個環(huán)節(jié)。既要保護(hù)自身權(quán)益，也要遵守法律規(guī)定，維護(hù)健康的借貸關(guān)系。