# 借款合同使用指南：從簽訂到維權的關鍵要點

## 一、借錢合同為什么重要

借錢合同是日常生活中最常見的法律文件。當個人或企業需要資金周轉時，這種合同能明確雙方的權利義務。我國合同法專門規定了這類合同的法律效力，它能避免口頭約定可能產生的糾紛。比如朋友間借錢不打借條，最后可能因為記憶模糊產生矛盾。

法律規定借錢合同必須采用書面形式。這樣做有三個好處：首先能清楚記錄借款金額和還款時間，其次能約定利息計算方式，最后可以寫明違約后的處理辦法。去年某地法院處理的民間借貸案件中，超過60%的糾紛都因為沒有書面合同導致事實難以認定。

## 二、合同必須包含的7大內容

### 1. 雙方基本信息

合同開頭要寫明借款人和放款人的全名。個人需要填寫身份證號，公司需要填寫統一社會信用代碼。某裝修公司曾因合同對方名稱寫錯一個字，導致追討欠款時遇到困難。

### 2. 借款金額細節

金額必須同時用大寫和小寫數字注明。曾經發生過在20萬元后面加零改成200萬元的案例，法院最終依據大寫數字認定真實金額。轉賬記錄最好備注借款用途，現金交付要寫收條。

### 3. 資金用途限制

合同要寫明借錢的具體用途，比如買房、進貨或裝修。如果借款人擅自改變用途，放款人可以提前要回錢款。某案例中借款人將經營貸款用于賭博，法院支持了放款人的提前收貸請求。

### 4. 還款時間安排

需要具體到年月日的還款期限。分期還款的要寫清每期金額和日期。建議設置還款提醒，避免因為記錯時間產生逾期。提前還款的情況也要約定是否收取違約金。

### 5. 利息計算方式

法律允許的最高利息是銀行同期利率的四倍。現在常見做法是約定月息1%-2%。利息支付方式可以按月付息，也可以到期本息一起還。超過法定利息的部分不受法律保護。

### 6. 擔保抵押條款

大額借款通常需要擔保。房產抵押要去房管局登記，車輛質押要實際交付鑰匙。保證人要寫明承擔連帶責任還是普通保證。某案例中三個保證人因條款不明確，最終只需按比例分擔債務。

### 7. 違約處理辦法

要寫明逾期利息的計算標準，通常比正常利息上浮50%。多次催收無果的，可以約定律師費由違約方承擔。建議設置寬限期，比如逾期15天后才計收違約金。

## 三、簽合同要注意的法律紅線

### 1. 主體資格核查

檢查借款人是否成年，企業是否正常年檢。給未成年人放貸需要監護人同意。某網貸平臺曾因向學生放貸被處罰，現在正規機構都要核實工作和收入證明。

### 2. 合同形式規范

除了簽字蓋章，最好按手印并留存身份證復印件。公司借款需要股東會決議和公章備案記錄。微信聊天記錄可以作為輔助證據，但不能替代正式合同。

### 3. 利息法律規定

2025年8月后的新規明確：利息超過LPR四倍的部分無效。比如當前一年期LPR是3.45%，最高可約定13.8%的年利率。砍頭息（預先扣除利息）按實際到手金額計算本金。

### 4. 擔保有效性

房產抵押未辦理登記不發生效力。車輛質押必須實際控制車輛。保證合同要單獨簽訂，不能只在借款合同中簡單帶過。某案例中擔保公司用格式條款規避責任，最終被法院認定無效。

## 四、糾紛解決的三種途徑

### 1. 協商調解階段

逾期發生后要及時溝通，了解對方困難。可以協商展期還款或調整還款計劃。某小微企業因疫情停工，與銀行達成延期半年還款的協議，避免了信用受損。

### 2. 法律訴訟流程

起訴需要準備合同、轉賬憑證、催款記錄等證據。小額案件可以走簡易程序，訴訟費最低50元。要注意三年的訴訟時效，中斷時效可以通過書面催收或部分還款實現。

### 3. 執行注意事項

勝訴后對方仍不還款的，可以申請強制執行。法院會查控房產、車輛、銀行賬戶等財產。列入失信名單會影響乘坐高鐵、子女就讀私立學校等。某老賴因被限制高消費，主動聯系法院還款。

## 五、典型案例分析

### 案例1：口頭約定的教訓

張某借給朋友30萬元未寫借條，僅有微信聊天記錄。法院因證據不足駁回訴訟請求。關鍵點：大額借款必須簽訂書面合同。

### 案例2：利息過高的后果

李某約定月息5%，實際支付了18個月。法院判決超出LPR四倍的部分抵扣本金，最終認定實際借款本金減少8萬元。

### 案例3：擔保無效的代價

王某用已抵押的房產再次抵押借款，后經拍賣不足以清償債務。兩個債權人按登記順序分配拍賣款，后抵押人只能獲得剩余部分。

簽訂借款合同時，建議使用銀行或司法局提供的標準模板。重要條款可以加粗或劃線提示。合同簽訂后要保管好原件，還款時索要收據。遇到復雜情況最好咨詢專業律師，小額糾紛可以通過法院訴調對接中心快速處理。定期檢查合同履行情況，及時采取應對措施，才能有效保護自身權益。