# 借款擔(dān)保糾紛處理指南

## 一、事件背景與核心問題

兩年前某電子制造企業(yè)（簡稱借款方）向貿(mào)易公司（簡稱出貸方）借款一億元。雙方簽訂兩年期借款協(xié)議，年利率設(shè)定為10%。借款方用價值三千萬的廠房作抵押，企業(yè)法人代表（簡稱擔(dān)保方）同時簽訂連帶擔(dān)保協(xié)議。

兩年后借款方因市場變化導(dǎo)致資金鏈斷裂，未能按時償還本息。出貸方?jīng)Q定通過法律途徑追討欠款，將借款方和擔(dān)保方共同告上法庭。這種情況在商業(yè)借貸中時有發(fā)生，如何處理直接影響各方利益。

## 二、案件處理核心步驟

### （一）核查文件有效性

第一步要檢查借款合同和擔(dān)保合同是否合法。重點查看合同簽署流程是否合規(guī)，條款是否違反法律禁止性規(guī)定。如果發(fā)現(xiàn)合同存在重大缺陷，需要立即提出異議。

要準(zhǔn)備以下材料：

1. 原始借款合同和擔(dān)保文件

2. 雙方營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件

3. 抵押房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證明

4. 最近兩年的銀行轉(zhuǎn)賬記錄

5. 所有催款通知書副本

### （二）啟動法律程序

準(zhǔn)備好材料后向管轄法院提交訴訟請求。根據(jù)合同約定，應(yīng)選擇合同簽署地或被告所在地法院。訴訟請求要明確列出本金、利息和違約金的具體數(shù)額。

### （三）庭審關(guān)鍵環(huán)節(jié)

法院受理后會安排三次重要程序：

1. 證據(jù)交換：雙方互相查看對方證據(jù)材料

2. 法庭調(diào)查：法官核實關(guān)鍵事實細(xì)節(jié)

3. 法庭辯論：雙方代理人進(jìn)行法律依據(jù)辯論

### （四）判決執(zhí)行要點

判決生效后二十日內(nèi)，敗訴方應(yīng)當(dāng)履行還款義務(wù)。如果對方拒不執(zhí)行，債權(quán)人可以申請查封抵押房產(chǎn)。需要特別注意的是，擔(dān)保人名下其他財產(chǎn)也可納入執(zhí)行范圍。

## 三、法律關(guān)鍵點解析

### （一）借款合同效力

合同法規(guī)定有效借款合同需具備三個條件：

1. 簽約雙方具備完全民事行為能力

2. 合同內(nèi)容不違反法律規(guī)定

3. 利率不超過法定上限（當(dāng)前為LPR四倍）

本案例中年利率10%符合現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)，合同內(nèi)容無違法條款，屬于有效合同。

### （二）擔(dān)保責(zé)任認(rèn)定

擔(dān)保法規(guī)定連帶擔(dān)保具有兩個特征：

1. 債權(quán)人可直接要求擔(dān)保人還款

2. 擔(dān)保人還款后可向借款人追償

本案中企業(yè)法人代表簽署擔(dān)保協(xié)議時，若不存在欺詐脅迫情形，就要承擔(dān)還款責(zé)任。

### （三）抵押物處置

物權(quán)法明確抵押物處置流程：

1. 債權(quán)人需先取得生效判決

2. 通過司法拍賣程序變現(xiàn)

3. 拍賣所得優(yōu)先償還債務(wù)

需注意抵押房產(chǎn)評估價值可能隨時間波動，實際變現(xiàn)價值可能與合同約定存在差異。

## 四、常見問題應(yīng)對策略

### （一）合同效力爭議

如果發(fā)現(xiàn)借款方存在偽造印章情況，要及時申請司法鑒定。擔(dān)保方若主張被欺騙簽訂協(xié)議，需要提供相關(guān)證據(jù)材料。

### （二）執(zhí)行難問題

遇到財產(chǎn)轉(zhuǎn)移情況可采取兩種措施：

1. 申請財產(chǎn)保全凍結(jié)對方賬戶

2. 請求法院調(diào)查銀行流水記錄

### （三）利息計算爭議

利息計算要分階段處理：

1. 合同期內(nèi)按約定利率計算

2. 逾期部分按每日萬分之五計息

3. 已付利息超過法定上限部分可主張抵扣本金

## 五、風(fēng)險防范建議

簽訂借款合同時要注意三個要點：

1. 明確約定擔(dān)保范圍包含本金、利息和實現(xiàn)債權(quán)的費用

2. 抵押物要辦理正規(guī)登記手續(xù)

3. 定期檢查借款方經(jīng)營狀況

出現(xiàn)違約跡象時建議采取以下措施：

1. 每月發(fā)送書面催款函

2. 每季度核查抵押物現(xiàn)狀

3. 每年更新借款人財務(wù)報告

通過法律途徑解決糾紛時，要注意三個時間節(jié)點：

1. 訴訟時效為還款期滿后三年

2. 執(zhí)行申請期限是判決生效后兩年

3. 財產(chǎn)保全需在起訴時同步申請

這個案例說明商業(yè)借貸必須做好風(fēng)險控制。債權(quán)人既要完善擔(dān)保措施，也要及時采取法律手段。對于企業(yè)經(jīng)營者來說，簽訂擔(dān)保協(xié)議前必須充分評估風(fēng)險。遇到糾紛時，收集完整證據(jù)鏈?zhǔn)莿僭V的關(guān)鍵。