# 借款擔保糾紛處理指南

## 一、事件背景與核心問題

兩年前某電子制造企業（簡稱借款方）向貿易公司（簡稱出貸方）借款一億元。雙方簽訂兩年期借款協議，年利率設定為10%。借款方用價值三千萬的廠房作抵押，企業法人代表（簡稱擔保方）同時簽訂連帶擔保協議。

兩年后借款方因市場變化導致資金鏈斷裂，未能按時償還本息。出貸方決定通過法律途徑追討欠款，將借款方和擔保方共同告上法庭。這種情況在商業借貸中時有發生，如何處理直接影響各方利益。

## 二、案件處理核心步驟

### （一）核查文件有效性

第一步要檢查借款合同和擔保合同是否合法。重點查看合同簽署流程是否合規，條款是否違反法律禁止性規定。如果發現合同存在重大缺陷，需要立即提出異議。

要準備以下材料：

1. 原始借款合同和擔保文件

2. 雙方營業執照復印件

3. 抵押房產的產權證明

4. 最近兩年的銀行轉賬記錄

5. 所有催款通知書副本

### （二）啟動法律程序

準備好材料后向管轄法院提交訴訟請求。根據合同約定，應選擇合同簽署地或被告所在地法院。訴訟請求要明確列出本金、利息和違約金的具體數額。

### （三）庭審關鍵環節

法院受理后會安排三次重要程序：

1. 證據交換：雙方互相查看對方證據材料

2. 法庭調查：法官核實關鍵事實細節

3. 法庭辯論：雙方代理人進行法律依據辯論

### （四）判決執行要點

判決生效后二十日內，敗訴方應當履行還款義務。如果對方拒不執行，債權人可以申請查封抵押房產。需要特別注意的是，擔保人名下其他財產也可納入執行范圍。

## 三、法律關鍵點解析

### （一）借款合同效力

合同法規定有效借款合同需具備三個條件：

1. 簽約雙方具備完全民事行為能力

2. 合同內容不違反法律規定

3. 利率不超過法定上限（當前為LPR四倍）

本案例中年利率10%符合現行標準，合同內容無違法條款，屬于有效合同。

### （二）擔保責任認定

擔保法規定連帶擔保具有兩個特征：

1. 債權人可直接要求擔保人還款

2. 擔保人還款后可向借款人追償

本案中企業法人代表簽署擔保協議時，若不存在欺詐脅迫情形，就要承擔還款責任。

### （三）抵押物處置

物權法明確抵押物處置流程：

1. 債權人需先取得生效判決

2. 通過司法拍賣程序變現

3. 拍賣所得優先償還債務

需注意抵押房產評估價值可能隨時間波動，實際變現價值可能與合同約定存在差異。

## 四、常見問題應對策略

### （一）合同效力爭議

如果發現借款方存在偽造印章情況，要及時申請司法鑒定。擔保方若主張被欺騙簽訂協議，需要提供相關證據材料。

### （二）執行難問題

遇到財產轉移情況可采取兩種措施：

1. 申請財產保全凍結對方賬戶

2. 請求法院調查銀行流水記錄

### （三）利息計算爭議

利息計算要分階段處理：

1. 合同期內按約定利率計算

2. 逾期部分按每日萬分之五計息

3. 已付利息超過法定上限部分可主張抵扣本金

## 五、風險防范建議

簽訂借款合同時要注意三個要點：

1. 明確約定擔保范圍包含本金、利息和實現債權的費用

2. 抵押物要辦理正規登記手續

3. 定期檢查借款方經營狀況

出現違約跡象時建議采取以下措施：

1. 每月發送書面催款函

2. 每季度核查抵押物現狀

3. 每年更新借款人財務報告

通過法律途徑解決糾紛時，要注意三個時間節點：

1. 訴訟時效為還款期滿后三年

2. 執行申請期限是判決生效后兩年

3. 財產保全需在起訴時同步申請

這個案例說明商業借貸必須做好風險控制。債權人既要完善擔保措施，也要及時采取法律手段。對于企業經營者來說，簽訂擔保協議前必須充分評估風險。遇到糾紛時，收集完整證據鏈是勝訴的關鍵。