## 當保險公司和你"耍賴"時 這份自救指南能保住你的錢袋子

老王頭上個月騎車摔斷了腿，躺在病床上翻出那份皺巴巴的意外險保單，心想這下醫藥費有著落了。哪知道保險公司查完病歷本，甩過來一句"您這屬于骨質疏松導致的病理性骨折，不在意外險理賠范圍"。氣得老王頭差點把吊瓶架子掀了——這保險公司翻臉不認人的本事，比六月的天變得還快。

### 一、保險合同就是份"戀愛協議" 得會看門道

保險合同這玩意兒，就跟年輕人的戀愛協議似的。上頭密密麻麻的小字，藏著保險公司的小九九。您要是簽合同時光顧著看保額數字，保不齊哪天就會掉坑里。去年有個案子，李大姐給老公買了定期壽險，結果老公突發心梗走了，保險公司愣是說投保時隱瞞了高血壓病史。您說氣人不氣人？《保險法》第十六條可是明明白白寫著，投保人故意或因重大過失未如實告知，保險公司才有權解除合同。可人家李大姐壓根不知道丈夫有高血壓，這官司打到法院，最后判保險公司得照常賠。

這里頭有個訣竅：收到保單后頭15天是"猶豫期"，就跟網購7天無理由退貨似的。這段時間您要是發現條款不對勁，趕緊退保能拿回全部保費。過了這村可就沒這店了，到時候想反悔得扒層皮。

### 二、保險公司拒賠的"三板斧"

保險公司拒賠的套路，總結起來就三招：說你沒說實話、說事故不算數、說你騙保。去年我經手個案子，張老板的廠房遭了水災，保險公司派人來轉了一圈，硬說是排水系統老化導致的，不算自然災害。后來我們搬出《保險法》第二十二條，要求他們重新查勘，發現廠房排水明明符合國家標準，最后愣是幫張老板多要回三十多萬賠償金。

這里教您個絕招：事故現場別急著收拾，先拿手機360度拍視頻。去年有個客戶車子被樹砸了，就因為第一時間拍了帶時間水印的視頻，保險公司想賴都賴不掉。要是等查勘員來了再處理，保不齊現場早變樣了。

### 三、五步拆招術 專治各種"耍賴"

第一步別急著吵架，先讓保險公司開書面拒賠通知。這玩意就跟醫院的診斷書似的，得知道病根在哪才能對癥下藥。去年有個大姐，保險公司電話里說拒賠，她直接沖到營業廳拍桌子，結果人家不認賬。后來我們教她發書面申請，逼著保險公司出正式文書，這才抓住把柄。

第二步找銀保監會投訴，這招比直接起訴管用。就跟學生告狀先找班主任似的，監管爸爸說話可比法院傳票好使。上個月有個客戶，投訴信里附上通話錄音和微信記錄，三天后保險公司就松口了。記住投訴電話12378，比110還好使。

第三步準備證據要像拼樂高。保險合同得復印三份，通話記錄要刻光盤，微信聊天別光截圖，得去公證處做電子證據保全。去年那個漁船索賠案，船老大把雷達記錄、海事局證明、甚至漁獲交易單都湊齊了，保險公司想耍賴都沒縫下嘴。

### 四、法庭見真章 這些殺手锏你得備著

真到了對簿公堂的地步，您得知道《保險法》第三十條的"有利解釋原則"。就是說條款有歧義的，法院得按有利于被保險人的方式來解讀。去年那個重疾險官司，保險公司咬定"冠狀動脈搭橋術"必須開胸，我們搬出醫學指南證明微創手術也符合治療規范，最后法官判賠了。

還有個冷知識：訴訟費可以先讓保險公司墊付。根據《訴訟費用交納辦法》第二十九條，勝訴方可以要求敗訴方承擔訴訟費。上個月剛結的案子，我們不僅幫客戶要回50萬理賠款，連3850塊訴訟費都讓保險公司吐出來了。

### 五、防患于未然 投保時就得留后手

買保險別光聽業務員忽悠，重點看免責條款。就跟買手機要看保修范圍似的，車險里的"發動機進水二次啟動不賠"這種坑，多少老司機栽過跟頭。建議您錄音錄像投保過程，去年有個客戶就是靠錄音證明業務員沒提示免責條款，硬是把拒賠決定給翻了。

定期給保單做"體檢"也很重要。就像手機系統要更新，家庭情況變了也得調整保障。去年王阿姨閨女出國留學，及時把意外險保障區域改到國外，后來真用上了。要是沒及時變更，幾百塊的保費可就打水漂了。

說到底，和保險公司打交道就跟下棋似的，得走一步看三步。您要是遇著耍賴的，記住那句老話：有理走遍天下。把證據鏈扎緊了，該投訴投訴，該起訴起訴。現在法院都有訴前調解程序，很多案子不用真上法庭就能解決。最后送您句話：保險本是雪中炭，莫讓無賴寒人心。