**借款續借合同的法律風險防范指南**

**一、理解合同的核心要素**

借款續借合同是原借款到期后雙方同意延長還款時間的協議。這種合同需要明確金額、時間、利息計算方式、還款計劃和擔保措施。比如張三向銀行借了50萬買房，到期后需要延長半年還款，雙方就要簽一份新合同。

簽訂這類合同前必須檢查原合同內容。重點看原定的還款日期、利息標準和違約條款。假設原合同寫明"逾期還款需支付每日千分之一的違約金"，續簽時就要確認這條是否保留或調整。

**二、簽訂合同的六個關鍵步驟**

第一步是核對原始文件。拿出最初簽訂的借款合同，逐條比對重要信息。財務人員需要確認公司印章是否清晰，個人借款要檢查身份證信息是否準確。

第二步評估還款能力。出借方要讓借款人提供最新收入證明、銀行流水或資產清單。小微企業需要提交近半年的納稅記錄和財務報表。個體戶可以提供店面租賃合同或進貨單據作為參考。

第三步確定合同細節。金額部分要區分本金和利息，比如原借款100萬已還20萬本金，續借金額應明確寫成80萬。時間條款要具體到年月日，避免使用"三個月后"這類模糊表述。

第四步規范利息計算。年利率不得超過法定標準（目前民間借貸司法保護上限為一年期貸款市場報價利率的四倍）。續借合同若調整利率，必須用加粗字體特別注明。

第五步落實擔保措施。房產抵押需要重新辦理登記手續，車輛質押要檢查行駛證年檢狀態。擔保人若更換工作單位，需要重新簽署擔保協議。

第六步完成法律手續。雙方當面簽署并加蓋騎縫章，個人借款按手印確認。合同至少準備三份原件，借貸雙方各持一份，第三方見證機構留存一份。

**三、從真實案例看常見問題**

2025年杭州某服裝廠續貸糾紛案：企業向信用社續貸300萬時，銀行工作人員口頭承諾維持原利率，但新合同實際提高了0.5%。法院判決以書面合同為準，企業多支付了11萬利息。

這個案例說明三個問題：1.口頭承諾不具備法律效力 2.必須逐字核對合同數字 3.經辦人員變更時要重新確認條款。

2025年北京個人借款案：王某續借時增加妻子作為擔保人，但未讓配偶當面簽字。逾期后被起訴時，法院認定擔保條款無效。這提醒我們：擔保人必須本人到場簽署文件，夫妻關系不自動產生擔保責任。

**四、重點法律條文解析**

《民法典》第六百七十八條明確規定：借款人提前還款的，除當事人另有約定外，按照實際借款期間計算利息。這條規定保護了借款人的權益，避免出借方在續借時重復計算利息。

關于擔保責任，《民法典》第六百八十六條指出：保證方式沒有約定或約定不明確的，按一般保證承擔保證責任。這意味著如果合同沒寫明擔保類型，債權人必須先用借款人資產償債，不足部分才能找擔保人。

訴訟時效方面要注意：普通借款糾紛的訴訟時效是三年，從約定還款日的次日開始計算。續簽合同會重新計算時效周期，但必須保留好催款通知書等證據。

**五、保護自身權益的實用建議**

出借方應建立定期核查制度。對于大額借款，每季度要求借款人提供經營報表。設置風險預警指標，比如當借款人資產負債率超過70%時，啟動提前還款協商程序。

借款人要保留所有還款憑證。建議采用銀行轉賬方式，備注欄寫明"償還XX合同借款"。現金交付時要對方開具收據，最好有第三方見證人簽字。

發生爭議時先進行證據保全。立即對往來函件、通話記錄進行公證，通過郵政EMS寄送催款通知（在寄件單上寫明文件名稱）。協商不成時，可在合同簽訂地或被告住所地法院起訴。

重要條款的修改必須采用書面形式。例如調整還款計劃，不能僅通過微信確認，要簽署補充協議。涉及擔保物置換的情況，需要重新辦理抵押登記手續。

定期進行法律風險評估。建議企業每年聘請律師審查現有借款合同，個人借款者可通過司法局的免費咨詢熱線了解最新政策變化。發現合同漏洞要及時簽訂補充協議，避免問題積累。