## 《典當(dāng)借款防坑手冊(cè)：普通人都能看懂的避雷指南》

### 一、當(dāng)鋪暗藏的五大陷阱

走進(jìn)典當(dāng)行的大門時(shí)，很多人以為找到救急的財(cái)神爺，卻不知道這里布滿看不見(jiàn)的坑。最常見(jiàn)的糾紛有五種類型，每種都可能讓借款人損失慘重。

第一種是時(shí)間陷阱。張先生去年抵押汽車借款，合同寫明三個(gè)月還款期。但第三十二天時(shí)，典當(dāng)行突然開走他的車，理由是"超過(guò)寬限期"。實(shí)際上法律規(guī)定的寬限期至少五天，這種突然收走抵押物的做法屬于違規(guī)操作。

第二種是估價(jià)陷阱。李女士拿祖?zhèn)饔耔C抵押，店員用強(qiáng)光手電照了照，隨口估價(jià)三萬(wàn)元。后來(lái)在拍賣行鑒定，這只清代翡翠鐲實(shí)際價(jià)值十五萬(wàn)元。當(dāng)鋪常用的手段是故意壓低抵押物價(jià)值，方便日后低價(jià)處理。

第三種是費(fèi)用陷阱。王先生借款合同寫著月息2%，簽字后發(fā)現(xiàn)還有保管費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等六項(xiàng)附加費(fèi)用，實(shí)際月息超過(guò)5%。這些隱藏費(fèi)用往往用極小字體打印在合同角落。

第四種是處置陷阱。陳老板抵押商鋪借款，逾期三天就發(fā)現(xiàn)商鋪被掛牌出售，價(jià)格只有市場(chǎng)價(jià)的六成。調(diào)查發(fā)現(xiàn)買家竟是典當(dāng)行經(jīng)理的親弟弟，這種關(guān)聯(lián)交易嚴(yán)重侵害借款人權(quán)益。

第五種是合同陷阱。劉女士簽合同時(shí)沒(méi)注意"自動(dòng)續(xù)當(dāng)"條款，三個(gè)月后想還款，被告知需要繳納高額續(xù)當(dāng)費(fèi)才能贖回金條。這類條款往往藏在合同第七頁(yè)的補(bǔ)充協(xié)議里。

### 二、遭遇糾紛的應(yīng)對(duì)策略

當(dāng)發(fā)現(xiàn)權(quán)益受損時(shí)，不要慌張，按照七個(gè)步驟操作能最大限度挽回?fù)p失。

第一步要固定證據(jù)。立即復(fù)印借款合同，用手機(jī)拍攝當(dāng)票照片，保存所有轉(zhuǎn)賬記錄。北京的王大媽就靠微信聊天記錄，成功證明典當(dāng)行私自更改還款日期。

第二步要現(xiàn)場(chǎng)錄音。與典當(dāng)行交涉時(shí)，打開手機(jī)錄音功能。法律允許未經(jīng)對(duì)方同意的錄音作為證據(jù)。注意要明確說(shuō)出日期、金額等關(guān)鍵信息。

第三步要書面交涉。寫清事情經(jīng)過(guò)，列出具體訴求，要求典當(dāng)行加蓋公章回復(fù)。書面材料要準(zhǔn)備三份，自己留存一份，郵寄兩份給典當(dāng)行和監(jiān)管部門。

第四步要申請(qǐng)調(diào)解。撥打12348法律熱線，請(qǐng)求司法所介入調(diào)解。調(diào)解過(guò)程要記錄人員姓名、調(diào)解結(jié)果，這些記錄在后續(xù)訴訟中都能作為證據(jù)。

第五步要專業(yè)評(píng)估。自費(fèi)找第三方機(jī)構(gòu)重新評(píng)估抵押物價(jià)值，評(píng)估報(bào)告要蓋有CMA認(rèn)證章。這份報(bào)告能直接證明典當(dāng)行是否存在壓價(jià)行為。

第六步要法律訴訟。準(zhǔn)備起訴材料時(shí)，重點(diǎn)收集四類證據(jù)：資金往來(lái)憑證、物品交接記錄、溝通記錄、評(píng)估報(bào)告。朝陽(yáng)法院去年審理的案件中，借款人靠這四類證據(jù)獲得全額賠償。

第七步要財(cái)產(chǎn)保全。起訴同時(shí)申請(qǐng)凍結(jié)典當(dāng)行賬戶，防止對(duì)方轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)。特別注意要凍結(jié)關(guān)聯(lián)賬戶，很多典當(dāng)行會(huì)用親屬賬戶轉(zhuǎn)移資金。

### 三、真實(shí)案例警示錄

去年發(fā)生在上海的案件具有典型意義。周先生抵押百萬(wàn)名表借款三十萬(wàn)，典當(dāng)行未經(jīng)通知就將手表賣給二手商。法院審理發(fā)現(xiàn)三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：

第一，典當(dāng)行未按《典當(dāng)管理辦法》要求提前五日通知；第二，手表實(shí)際拍賣價(jià)六十萬(wàn)，但典當(dāng)行只按借款額三十萬(wàn)結(jié)算；第三，交易對(duì)象是典當(dāng)行股東的親戚。最終法院判決典當(dāng)行賠償差價(jià)三十萬(wàn)。

另一個(gè)案例中，吳女士抵押房產(chǎn)借款，合同寫著"綜合費(fèi)用包含所有成本"。還款時(shí)卻被要求支付評(píng)估費(fèi)、公證費(fèi)等額外費(fèi)用。法院依據(jù)《民法典》四百二十八條，認(rèn)定典當(dāng)行重復(fù)收費(fèi)違法，判決只需支付合同約定費(fèi)用。

### 四、必須掌握的法律條款

普通民眾需要記住四個(gè)關(guān)鍵法律點(diǎn)，這些是維護(hù)權(quán)益的核心武器。

第一，利息紅線。根據(jù)最高法院規(guī)定，典當(dāng)綜合費(fèi)用加利息不得超過(guò)LPR的四倍，目前約為年利率15.4%。超過(guò)部分可以拒絕支付。

第二，處置規(guī)則。當(dāng)物價(jià)值三萬(wàn)元以上的，必須公開拍賣。典當(dāng)行私下轉(zhuǎn)讓的行為違法，借款人可以主張交易無(wú)效。

第三，寬限期。當(dāng)戶到期未贖當(dāng)，典當(dāng)行必須給予至少五天的寬限期。立即處置當(dāng)物的行為構(gòu)成侵權(quán)。

第四，知情權(quán)。典當(dāng)行有義務(wù)提供當(dāng)物鑒定報(bào)告、評(píng)估報(bào)告的復(fù)印件。拒不提供的，可向地方金融監(jiān)管局投訴。

### 五、行家防騙實(shí)操指南

辦理典當(dāng)借款時(shí)，記住"三要三不要"原則能避開大多數(shù)陷阱。

要核對(duì)證件。正規(guī)典當(dāng)行必須懸掛《典當(dāng)經(jīng)營(yíng)許可證》和《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》，缺一不可。許可證編號(hào)可以在地方金融監(jiān)管局官網(wǎng)查詢。

要逐條審合同。重點(diǎn)關(guān)注用紅色字體標(biāo)注的條款，這些往往是加重借款人責(zé)任的條款。拿不準(zhǔn)的條款要當(dāng)場(chǎng)詢問(wèn)，要求工作人員書面解釋。

要現(xiàn)場(chǎng)封存。抵押貴重物品時(shí)，要求雙方共同密封包裝，在封口處簽字蓋章。最好用透明密封袋包裝，方便查看物品狀態(tài)。

不要輕信口頭承諾。工作人員說(shuō)的"到時(shí)候可以商量""這些費(fèi)用不會(huì)收"都不能作數(shù)，所有約定必須寫入合同。

不要簽署空白合同。發(fā)現(xiàn)合同有空白項(xiàng)，立即要求填寫完整。曾有案例顯示，典當(dāng)行在空白處事后添加不利條款。

不要抵押特殊物品。法律規(guī)定槍支彈藥、國(guó)家機(jī)關(guān)證件、贓物等七類物品不得抵押。抵押這類物品可能導(dǎo)致錢物兩失。

辦理完借款手續(xù)后，記得做三件事：給當(dāng)票和合同拍照存檔，記錄經(jīng)辦人員工號(hào)，索要正規(guī)發(fā)票。這些細(xì)節(jié)能在發(fā)生糾紛時(shí)提供關(guān)鍵證據(jù)。

遇到暴力催收立即報(bào)警，并到人民銀行征信中心申請(qǐng)異議。記住催收人員無(wú)權(quán)進(jìn)入住宅，無(wú)權(quán)扣押身份證件，更無(wú)權(quán)公開借款人信息。保留短信、電話錄音等證據(jù)，可以追究對(duì)方刑事責(zé)任。

典當(dāng)借款本質(zhì)是應(yīng)急融資工具，不是長(zhǎng)期借貸渠道。建議借款期限不超過(guò)三個(gè)月，金額不超過(guò)抵押物價(jià)值的50%。真正需要大額融資時(shí)，還是建議通過(guò)銀行等正規(guī)渠道辦理。